Antecipação do 13º salário: Saiba como funciona

A antecipação do 13º salário pode ocorrer antes do final do ano, mas isso não ocorre sem custo. Esta modalidade é, na verdade, um empréstimo disponibilizado por instituições financeiras, onde o seu 13º salário serve como garantia.

Na prática, ao optar pela antecipação, o banco libera um montante agora, correspondente a uma parte do valor que você poderia receber em dezembro. Assim que o pagamento do 13º for realizado, o banco retira automaticamente a quantia emprestada, acrescida de juros e encargos.

Esse recurso é bastante procurado por aqueles que buscam manter as finanças em dia, quitar dívidas mais pesadas ou aproveitar promoções pagas à vista. Contudo, é preciso ter cautela para evitar que a situação financeira se complique ainda mais.

As pessoas que podem solicitar essa antecipação incluem:

• Funcionários sob o regime CLT com vínculo ativo e elegibilidade para o 13º salário.
• Trabalhadores domésticos que estejam formalmente registrados.
• Servidores públicos, caso o banco aceite o seu perfil.
• Aposentados e pensionistas do INSS, em algumas instituições que oferecem produtos financeiros específicos para antecipar esse valor.
• Quem recebe o salário no mesmo banco: várias instituições limitam essa oferta a clientes com conta-salário, pois isso diminui o risco de inadimplência.

Cada banco tem suas diretrizes próprias, que podem incluir idade mínima, tempo de relacionamento com a instituição, limite de crédito e exigência de documentos, como contracheques e comprovantes de vínculo.

Caso sua situação envolva um contrato temporário ou um período de experiência, há chances de que o pedido seja negado ou venha com um limite de crédito reduzido.

O funcionamento dessa antecipação ocorre da seguinte forma

• Primeiro, a instituição realiza uma simulação, calculando a previsão de quanto você receberá como 13º e definindo o montante que pode ser adiantado (geralmente, entre 50% e 100% do valor bruto, já descontando encargos ou adiantamentos anteriores feitos pela empresa).
• Depois, é necessário contratar o serviço, que pode ser feito mediante assinatura digital ou através do aplicativo, onde o Custo Efetivo Total (CET) deve ser apresentado, incluindo juros mensais ou anuais, IOF, tarifas e seguros, se aplicáveis.
• Em seguida, o crédito é disponibilizado rapidamente, frequentemente no mesmo dia.
• Por fim, no dia em que o 13º for depositado pela empresa ou pelo INSS, o banco desconta o montante principal e os encargos. Caso o valor recebido seja inferior ao previsto, a diferença pode ser cobrada diretamente da sua conta.

Os riscos associados à antecipação do 13º salário incluem

Demissão ou atraso no pagamento por parte da empresa: se você for desligado antes de receber o 13º ou se houver atraso na liberação, a dívida ainda será cobrada pelo banco. Isso pode acarretar um saldo negativo na conta, resultando em cheque especial ou inadimplência.

Recebimento de um 13º menor do que o esperado: descontos, como INSS e IR, podem reduzir o valor líquido. Se o valor não for suficiente para liquidar a dívida, o banco cobrará a diferença com juros.

Efeito do “sumiço” do 13º: ao chegar em dezembro, o 13º não estará disponível para despesas como IPTU, IPVA, materiais escolares, entre outros compromissos, o que pode levar a novas dívidas.

Custo elevado em um curto prazo: embora a taxa de juros seja geralmente inferior à de um empréstimo pessoal convencional, a cobrança concentrada no final do ano pode pesar muito no seu orçamento.

Venda de produtos atrelados: é recomendável recusar produtos que não sejam essenciais (seguros, pacotes) se acarretarem aumento do CET sem um benefício claro.