Consignado FGTS: aprenda a utilizar o Crédito do Trabalhador

A recente implementação do “Crédito do Trabalhador” no Brasil representa uma significativa inovação no panorama do crédito pessoal.

Esse serviço oferece aos trabalhadores com carteira assinada a possibilidade de obter empréstimos consignados com taxas potencialmente mais vantajosas, lastreados na segurança do saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). 

Essa modalidade, que combina a tradicional previsibilidade do consignado com a garantia de um fundo de reserva do trabalhador, suscita tanto oportunidades quanto reflexões sobre o acesso ao crédito e a gestão financeira.

Como funciona 

A mecânica do Crédito do Trabalhador reside na possibilidade de o empregado utilizar até 10% do seu saldo disponível no FGTS como garantia para a operação, acrescido de 100% do valor da multa rescisória em caso de demissão sem justa causa. 

Essa estrutura reduz consideravelmente o risco de inadimplência para as instituições financeiras, uma vez que parte do montante pode ser automaticamente coberto pelos recursos do FGTS em situações específicas. 

Essa diminuição do risco se traduz, em teoria, em taxas de juros mais competitivas em comparação com outras linhas de crédito pessoal.

Como acessar o Crédito Consignado 

O processo para acessar essa modalidade de crédito inicia-se digitalmente, por meio do aplicativo Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). 

Essa centralização da solicitação e da visualização das propostas reflete uma tendência de modernização e facilitação do acesso a serviços financeiros. Ao manifestar interesse no “Crédito do Trabalhador” dentro do aplicativo, o trabalhador autoriza o compartilhamento de seus dados trabalhistas com as instituições financeiras habilitadas. 

Essa etapa, crucial para a análise de crédito e a formulação de propostas personalizadas, levanta importantes questões sobre a segurança e a privacidade dos dados, demandando atenção contínua aos protocolos de proteção.

As instituições financeiras, munidas das informações do trabalhador, têm um prazo para apresentar propostas de empréstimo, detalhando as condições como taxas de juros, prazos de pagamento e o custo total efetivo (CET) da operação. 

A etapa de análise e comparação dessas ofertas é fundamental para que o trabalhador tome uma decisão informada e consciente, alinhada com sua capacidade de endividamento e seus objetivos financeiros. A impulsividade na contratação, motivada por taxas aparentemente atrativas, pode levar a um comprometimento excessivo da renda futura.

A formalização do contrato de empréstimo ocorre, em muitos casos, diretamente pelo aplicativo CTPS Digital ou por outros canais digitais da instituição financeira escolhida. 

Uma vez efetivado, as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento do trabalhador, característica inerente ao crédito consignado.

Essa sistemática garante a regularidade dos pagamentos, mas também exige um planejamento financeiro rigoroso por parte do tomador do crédito, para evitar o desequilíbrio do seu orçamento mensal.

Limite do empréstimo

É importante ressaltar que o Crédito do Trabalhador, apesar de suas potenciais vantagens, não deve ter seu uso como uma solução para o endividamento descontrolado ou para gastos supérfluos. 

Dessa forma, sua principal utilidade reside em oferecer uma alternativa de crédito mais acessível para necessidades específicas, como a quitação de dívidas mais caras, investimentos ou despesas emergenciais. 

A limitação do valor da parcela a 35% da renda líquida busca mitigar o risco de superendividamento, mas a responsabilidade pela gestão financeira permanece intrinsecamente ligada ao trabalhador.

Por fim, o Crédito do Trabalhador, ao possibilitar o acesso ao empréstimo consignado com a garantia do FGTS, inaugura uma nova dinâmica no mercado de crédito. Todavia, os trabalhadores devem utilizá-lo com cautela e discernimento.