13º salário, PLR e bônus: como usar a renda extra para comprar o primeiro imóvel

A compra do primeiro imóvel exige organização financeira, principalmente para quem ainda está juntando dinheiro para pagar a entrada. Nesse cenário, o encerramento do ano pode representar uma oportunidade para acelerar esse objetivo.

O recebimento do 13º salário, da Participação nos Lucros e Resultados (PLR), de bônus e de outras verbas adicionais permite reforçar a reserva destinada à aquisição.

Esses recursos também podem ser utilizados para custear despesas relacionadas ao financiamento e à transferência do imóvel, desde que sejam distribuídos de maneira estratégica.

Quais rendas extras podem ajudar na compra do primeiro imóvel?

Antes de definir como utilizar o dinheiro, é importante identificar quais valores adicionais entrarão no orçamento e quando estarão disponíveis.

Entre as principais fontes de renda extra no fim do ano estão:

• 13º salário: pago em duas parcelas, a primeira até 30 de novembro e a segunda até 20 de dezembro. Pode ser direcionado integralmente ou em parte para a entrada do imóvel;

• Participação nos Lucros e Resultados (PLR) e PPR: pagamentos realizados por diversas empresas entre dezembro e fevereiro. Dependendo do valor recebido, podem contribuir significativamente para completar a entrada;

• Adiantamento de férias: inclui a antecipação da remuneração do período de descanso e o adicional de um terço constitucional, oferecendo recursos que podem ser incorporados ao planejamento;

• Bônus e comissões: profissionais do comércio e de serviços podem receber valores adicionais em razão do desempenho e do aumento das vendas no período de Natal;

• Restituição do Imposto de Renda: representa a devolução de valores de tributos pagos a mais. Em 2026, o último lote regular foi pago em 31 de agosto.

Mapear as datas de recebimento ajuda a organizar o orçamento e evita comprometer valores antes que estejam efetivamente disponíveis.

Como direcionar o dinheiro extra para a entrada do imóvel?

Uma das estratégias é separar os recursos adicionais em duas reservas: uma destinada à entrada e outra para as despesas de documentação e transferência.

O dinheiro acumulado com o 13º salário, a PLR e os bônus pode complementar a quantia que já vinha sendo guardada para a aquisição.

Quanto maior for o valor disponível para a entrada, menor poderá ser o saldo restante a financiar. Isso também pode contribuir para reduzir o valor das parcelas futuras, conforme as condições aprovadas pela instituição financeira.

Outra possibilidade é utilizar parte dos recursos extras para despesas que surgem durante a formalização da compra, evitando retirar todo o dinheiro reservado para a entrada.

Quais despesas extras entram na compra do primeiro imóvel?

Além da entrada, o comprador precisa considerar os custos envolvidos na documentação e na transferência da propriedade.

O planejamento apresentado pela reportagem recomenda reservar entre 4% e 8% do valor do imóvel para essas despesas.

Entre os principais gastos estão:

• ITBI: Imposto sobre a Transmissão de Bens Imóveis, cobrado pelo município na transferência da propriedade;

• Registro do imóvel: despesas relacionadas ao registro da aquisição no Cartório de Registro de Imóveis;

• Outras despesas documentais: custos necessários para formalizar a operação, conforme as exigências aplicáveis à compra.

Também existe a possibilidade de redução de 50% nas taxas cartorárias para a primeira aquisição residencial financiada pelo Sistema Financeiro da Habitação (SFH), conforme o artigo 290 da Lei nº 6.015/1973, a Lei de Registros Públicos.

Por isso, é importante verificar se a compra atende às condições previstas para obter o desconto.

Quanto é preciso juntar para dar entrada em um imóvel?

O valor necessário depende do preço do imóvel e das condições de financiamento. Como referência apresentada na reportagem, a entrada costuma corresponder a um percentual entre 10% e 20% do valor total do bem.

As rendas adicionais podem ajudar tanto quem está começando a formar essa reserva quanto quem já possui parte do dinheiro e precisa completar o montante.

O saldo acumulado no Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) também pode fortalecer a proposta de financiamento, desde que o trabalhador e a operação atendam aos requisitos para sua utilização.

Documentos necessários para comprovar renda

Na etapa de análise do financiamento, o comprador deve apresentar documentos que permitam avaliar sua situação financeira.

Entre os comprovantes mencionados estão:

• Holerites;

• Extratos bancários;

• Declaração do Imposto de Renda.

A documentação ajuda a instituição financeira a analisar a capacidade de pagamento e as condições para aprovação do crédito.

Qual percentual da renda comprometer com o financiamento?

Além de juntar dinheiro para a entrada, o comprador precisa avaliar se conseguirá manter as parcelas sem comprometer o orçamento familiar.

Aqui, vale evitar comprometer mais de 30% da renda mensal com o financiamento imobiliário. Esse cuidado ajuda a preservar recursos para despesas essenciais e outros compromissos financeiros.

Por isso, os valores extras de fim de ano devem ser utilizados para fortalecer a compra, e não como justificativa para assumir parcelas acima da capacidade de pagamento.

Imóvel na planta ou pronto: como usar os recursos extras?

A escolha entre um imóvel na planta e uma unidade pronta também influencia a organização financeira.

No caso de imóveis na planta, a entrada pode ser parcelada ao longo do período de construção, conforme as condições estabelecidas no contrato. Assim, os recursos adicionais recebidos no fim do ano podem ajudar a antecipar pagamentos ou reforçar o planejamento das parcelas.

Já na compra de um imóvel pronto, o comprador precisa observar o cronograma de pagamento e as condições do financiamento para definir quando utilizará o dinheiro disponível.

Também é importante considerar que o Minha Casa, Minha Vida possui parâmetros próprios, diferentes das condições oferecidas em modalidades de financiamento direto com construtoras.

Planejamento transforma renda extra em oportunidade de conquistar a casa própria

O 13º salário, a PLR, os bônus e outras receitas adicionais podem representar um reforço importante para quem deseja comprar o primeiro imóvel.

Quando esses valores são organizados com antecedência, ajudam a completar a entrada, custear a documentação e reduzir a necessidade de comprometer outras reservas financeiras.

O mais importante é considerar todos os custos da aquisição e avaliar se as parcelas cabem no orçamento mensal. Dessa forma, a renda extra deixa de ser apenas um dinheiro disponível no fim do ano e passa a fazer parte de um planejamento consistente para conquistar a casa própria.