Aposentadoria de R$ 5 mil após os 45? Veja a estratégia de contribuição pelo teto do INSS

Para muitos brasileiros com mais de 45 anos que ainda não construíram uma longa história de contribuição ao INSS, o sonho de uma aposentadoria com renda mensal de R$ 5 mil pode parecer distante. 

Todavia, a boa notícia é que, embora exija estratégia e disciplina, alcançar esse patamar é possível para quem começar a contribuir de forma mais robusta a partir dessa idade.

A chave para esse objetivo está em maximizar a Média Salarial de Contribuição (MSC) e cumprir os requisitos mínimos de tempo e idade exigidos pelas regras atuais da Previdência Social.

Veja como fazer, na leitura a seguir.

Estratégia de contribuição

A estratégia mais viável para quem inicia ou intensifica as contribuições mais tarde é contribuir sobre o Teto do INSS. 

Para contribuintes individuais (autônomos) ou facultativos, isso significa fazer o recolhimento com a alíquota de 20% sobre o valor máximo estipulado pela Previdência a cada ano.

Em 2025, por exemplo, o Teto do INSS está fixado em R$ 8.157,41. Contribuir sobre esse valor garante que os últimos salários de contribuição, que terão um peso importante no cálculo final, sejam os mais altos possíveis.

Mas, por que o foco no Teto? O valor da aposentadoria é calculado a partir de 60% da média de todos os seus salários de contribuição (desde julho de 1994), com um acréscimo de 2% para cada ano de contribuição que exceder 15 anos (mulheres) ou 20 anos (homens). 

Para atingir R$ 5 mil, sua Média Salarial de Contribuição final terá que ser significativamente alta.

Requisitos mínimos a cumprir

Independentemente do valor da contribuição, existem regras de tempo e idade que precisam ser observadas:

1. 1. Tempo Mínimo de Contribuição (Carência): É necessário ter, no mínimo, 15 anos de contribuição para a aposentadoria por idade
   2. Idade Mínima:

1. • Mulheres: 62 anos
   • Homens: 65 anos

Considerando uma pessoa que começa a contribuir aos 45 anos, será necessário fazê-lo de forma ininterrupta até a idade mínima, o que garante os 15 anos de carência.

• Para a Mulher (62 anos): Se ela começar aos 45, terá 17 anos de contribuição até a idade mínima, ultrapassando os 15 anos de carência.
• Para o Homem (65 anos): Se ele começar aos 45, terá 20 anos de contribuição até a idade mínima.

Planejamento Previdenciário

Apesar de ser possível, alcançar R$ 5 mil requer mais do que apenas pagar o INSS. É essencial um Planejamento Previdenciário detalhado.

Dessa forma, um especialista poderá analisar seu histórico contributivo (o CNIS), identificar períodos sem contribuição ou com valores baixos e simular diferentes cenários de contribuição.

Com a Reforma da Previdência, o cálculo ficou mais complexo. A Média Salarial de Contribuição ocorre sobre todos os salários a partir de julho de 1994, e não mais apenas sobre os 80% maiores, como era antes. 

Por isso, a contribuição alta e constante nos últimos anos é vital para elevar essa média.

Em resumo: É totalmente possível buscar uma aposentadoria de R$ 5 mil iniciando as contribuições aos 45 anos ou intensificando-as, desde que o segurado:

1. Contribua pelo Teto do INSS (ou o mais próximo possível) de forma regular.
2. Cumpra a carência mínima (15 anos) e a idade mínima (62 anos para mulheres e 65 anos para homens).
3. Faça um Planejamento Previdenciário para otimizar o cálculo final.

Por fim, o tempo, neste cenário, é um fator de peso. Para quem tem 45 anos, cada mês conta para construir uma base contributiva sólida e garantir um futuro financeiro mais confortável.