Primeiro 13º salário: 6 maneiras inteligentes de aproveitar o dinheiro extra

Receber o primeiro 13º salário é um momento importante na vida profissional. Para quem está começando a trabalhar com carteira assinada, o valor adicional pode abrir espaço para realizar planos, comprar algo desejado ou aproveitar as festas de fim de ano.

Mas, antes de comprometer todo o dinheiro com compras e passeios, vale pensar em como utilizá-lo de maneira estratégica. Afinal, o benefício também pode ajudar a quitar pendências, preparar o orçamento para as despesas do início do ano e começar uma reserva de emergência.

Especialistas em educação e organização financeira recomendam que o trabalhador avalie sua situação antes de decidir o destino do pagamento. Assim, é possível equilibrar necessidades imediatas, objetivos pessoais e segurança financeira.

O que é o 13º salário e quando ele é pago?

O 13º salário é um direito dos trabalhadores contratados pelo regime da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), além de aposentados e pensionistas elegíveis da Previdência Social.

O valor é calculado proporcionalmente aos meses trabalhados durante o ano. Para que um mês seja considerado integral, o empregado precisa ter trabalhado pelo menos 15 dias naquele período.

O pagamento costuma ser dividido em duas parcelas:

• Primeira parcela: deve ser depositada até 30 de novembro e corresponde à metade da remuneração, sem os descontos de INSS e Imposto de Renda;

• Segunda parcela: deve ser paga até 20 de dezembro, com a aplicação dos descontos legais.

Em 2026, como o dia 20 de dezembro cai em um domingo, o pagamento da segunda parcela deve ser antecipado para sexta-feira, 18 de dezembro.

Como usar o primeiro 13º salário de maneira inteligente?

Não existe uma única forma correta de utilizar o dinheiro. A decisão depende da realidade financeira de cada trabalhador, das despesas mensais, das dívidas existentes e dos objetivos pessoais.

O mais importante é evitar gastos por impulso e estabelecer prioridades antes de receber o pagamento.

Confira algumas possibilidades recomendadas por especialistas em educação financeira.

1. Organize suas contas antes de gastar

O primeiro passo é entender como está sua situação financeira. Antes de decidir o que fazer com o 13º, coloque no papel as despesas mensais, as contas pendentes e os compromissos previstos para os próximos meses.

Também vale verificar se existe alguma reserva financeira para situações inesperadas.

O professor de organização financeira Breno Nogueira recomenda não tratar o pagamento adicional como um dinheiro que precisa ser gasto imediatamente. Segundo ele, receber uma quantia extra não significa que seja necessário encontrar uma finalidade para ela naquele mesmo momento.

A educadora financeira Aline Soaper também recomenda planejar a distribuição do valor antes do depósito. Dessa forma, o trabalhador consegue tomar decisões com mais tranquilidade e evita compras motivadas pela empolgação.

2. Avalie se vale a pena quitar dívidas

Para quem possui pendências financeiras, utilizar o 13º salário para reduzir o endividamento pode ser uma alternativa importante.

Entretanto, nem todas as dívidas devem receber a mesma prioridade. A recomendação dos especialistas é observar os juros, as consequências do atraso e as condições de negociação.

Contas essenciais em atraso, como água, energia elétrica e condomínio, merecem atenção especial, principalmente quando podem comprometer serviços básicos ou a manutenção da moradia.

Também é importante avaliar as dívidas com juros elevados, como as do cartão de crédito e do cheque especial, que podem aumentar rapidamente.

Em alguns casos, negociar um desconto para quitar uma dívida pode ser mais vantajoso do que utilizar todo o 13º para fazer um pagamento parcial que não reduz significativamente o saldo devedor.

Por outro lado, é preciso ter cuidado para não comprometer todo o dinheiro e ficar sem recursos para imprevistos. Quem utiliza o valor integral para quitar uma dívida, mas não possui nenhuma reserva, pode acabar recorrendo novamente ao crédito diante de uma emergência.

3. Comece uma reserva de emergência

Se você não possui dívidas urgentes e ainda não começou a guardar dinheiro, o primeiro 13º pode ser uma boa oportunidade para iniciar uma reserva de emergência.

Esse recurso serve para enfrentar situações inesperadas, como:

• Perda do emprego;

• Problemas de saúde;

• Despesas urgentes com a casa;

• Consertos e reparos inesperados;

• Outros imprevistos que afetem o orçamento.

Dito isso, pode ser interessante construir uma reserva capaz de cobrir pelo menos oito meses do custo de vida. Para calcular esse valor, o ideal é considerar as despesas essenciais mensais, e não necessariamente o salário completo.

Tenha em mente também a importância de manter esse dinheiro separado dos recursos utilizados no dia a dia.

Uma possibilidade é escolher investimentos de baixo risco e com liquidez diária, que permitam acessar o dinheiro quando necessário.

4. Separe uma parte para as despesas do início do ano

O começo do ano costuma trazer compromissos financeiros que precisam entrar no planejamento, como impostos, matrícula e material escolar, além de outras despesas recorrentes.

Por isso, reservar uma parte do 13º para esses pagamentos pode ajudar a evitar o acúmulo de contas nos primeiros meses do ano seguinte.

Antes de gastar, faça uma lista dos compromissos previstos e estime quanto será necessário para cada um.

Assim, você consegue aproveitar uma parte do dinheiro agora sem comprometer o orçamento dos meses seguintes.

5. Reserve uma quantia para lazer e experiências pessoais

Ter uma vida financeira organizada não significa deixar de aproveitar o dinheiro com atividades prazerosas.

O 13º também pode ser utilizado para realizar uma viagem, comprar algo desejado, sair com amigos ou aproveitar momentos de descanso.

Em outras palavras, o lazer precisa fazer parte do planejamento, já que uma organização financeira baseada apenas em obrigações e restrições pode ser difícil de manter.

O segredo está no equilíbrio: defina antecipadamente quanto pode gastar com experiências pessoais sem prejudicar suas outras prioridades.

A dica é reservar entre 20% e 30% de tudo o que recebem, incluindo salários, bônus e rendas extras. Assim, é possível conciliar a realização de desejos pessoais com a construção de segurança financeira.

6. Invista em cursos e qualificação profissional

Para quem está no início da carreira, outra possibilidade é utilizar uma parte do primeiro 13º para investir no desenvolvimento profissional.

Cursos, especializações e treinamentos podem ajudar a ampliar conhecimentos, desenvolver habilidades e criar novas oportunidades no mercado de trabalho.

Essa escolha pode ser especialmente interessante para trabalhadores mais jovens que desejam aumentar sua capacidade de gerar renda.

Também é possível utilizar o dinheiro para planejar um pequeno negócio, desde que a iniciativa seja compatível com a realidade financeira do trabalhador.

Vale mais a pena gastar, guardar ou quitar dívidas?

A resposta depende das necessidades de cada pessoa. Quem está com contas essenciais atrasadas precisa considerar as consequências da inadimplência. Já quem possui dívidas com juros elevados deve avaliar o custo de manter essas pendências.

Por outro lado, trabalhadores sem dívidas urgentes e sem reserva financeira podem priorizar a construção de uma proteção para imprevistos.

Também é válido separar uma quantia para lazer, compras e qualificação profissional, desde que esses gastos não comprometam as obrigações financeiras.

O ponto principal é não tomar decisões apenas porque o dinheiro chegou à conta. O primeiro 13º pode ser uma oportunidade para desenvolver hábitos que continuarão fazendo diferença nos próximos anos.